理财型保险的优势不是回报率高，而是因为它达到了强制储蓄的效果，帮助我们坚持“长线是金”的原则。因为理财型保险的基本原则是只涨不跌，我们主要强调的是分红型保险和万能型保险，因为时间足够长，它累积的现金价值就比较高，最后达到了理财的目的。

分红型保险的分红，主要来源于死差、费差和利差。其中，利差是主要的。

那么什么是利差呢？就是保险公司运用客户交纳的保费，可投资的部分去投资各种项目，当它的实际投资收益，超过了当时计算保费所厘定的投资收益，就形成了利差益，把这个超额部分的利润跟客户至少分享70%，这就是分红形成的主要来源：利差部分。

万能型保险的投资收益，就是把客户交纳万能保险的保费，扣除了相应的初始费用和保障成本之后，可投资资金全部进入一些投资项目，保险公司利用这个钱进行集体投资，最后获取的收益，就是万能保险收益的来源。

一般的万能账户都有保底利率，有的是1.75%，有2.5%，最高的有3.5%。 因为保险产品前期有基本的运营费用和保障成本的扣除，所以前期用于投资的部分，低于我们所交纳的保险费，简单的计算，不能简单地跟银行比较，显得回报率并不高。但我说过保险产品是长期性的产品，只要随着时间的推移，它又有复利计息的方式，就会实现一个比较好的投资效果。

我们做任何投资理财都要关注三个要素，顺序是：安全性、流动性和收益性。

安全性一定是第一位的，起码要保住我们的本金；流动性也很重要，关键时刻要能变现；收益性放在最次要的位置。但现实中我们却常常因为追求高收益，而去冒了不该冒的风险，结果造成血本无归的悲剧比比皆是，所以我们今天重新强调这三项指标的顺序。

保险产品因为它法律的专属性。它因为具备保险法所规定的一些基本特质，所以它的安全性是在所有金融工具里面最好的。保险的流动性，在过去不够好，在前期短期不够好，但随着时间的推移，现金价值足够多，其实通过保单贷款，也可以实现它的流动性。

因为最近几年保险公司创新，允许我们保险生存金进入万能账户，进行进一步的投资，进行累积生息。保单的万能账户也可以进行保单贷款，部分领取或者全部领取，这就进一步提高了保险产品的流动性。

我们昨天讲到，保险产品的收益率并不是很高，但是因为除了投资连结之外的其余保险产品，它的投资回报，只涨不跌，不会产生负数，随着时间的推移，就实现了高额的累积，结果其实还是很可观的。

虽然许多所谓的理财专家总是建议我们投资股票，投资一些高风险、高收益的产品。但是我们无论有多少高收益，只要有一次投资失败，把握不准出现大幅地下跌，我们所有的累积就会功亏一篑。

所以从长期来看，保险的安全性、稳定性、流动性和收益性匹配得是相对比较好的。

购买保险和购买任何商品一样，都要按照我们的需求去购买，要明白我们购买这个产品的目的。理财简单地说就是“平时花的存银行；不得不花的买保险；自己的任务是大胆赚钱大胆花”。

所以买保险的钱一定是我们要强制储蓄的钱，留着将来必须不得不花的钱，而不是随时取出来花的钱，那种钱我们应该放到银行。

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