关于保险，这两天写了不少保险干货，今天来写个保险案例！

这个案例虽然投保人被拒赔了，但真的不冤枉，但是案件一波三折：

乙肝携带未告知，打官司居然赢了！

今天咱们就从这起案子入手，和大家详细聊聊，顺便为大家解读一下买保险的注意事项，教大家如何防止保险拒赔！

01

案例回放：败诉的保险公司

这个案例来自【中国裁判文书网】上的，感兴趣的大家可以去看看。

2016年4月26日，妻子周绵为丈夫罗某投保了保险。

妻子周绵在xx人寿自贡公司处投保主险xx福，附加一堆附加险。

投保时保险公司在询问「疾病史」和「饮酒情况」时，周绵均填写「否」。

xx人寿自贡公司予以承保，合同生效期为2016年4月26日。

合同约定：生存保险金受益人为罗刚，身故保险金受益人为罗某，身故保险金的基本保险金额和保险金额均为15万元。

投保后，投保人周绵正常交了第一年和第二年的保费。

丈夫罗某2016年5月11日至2017年6月16日期间，因为身体原因都在医院进行治疗。

没想到的是：2017年6月16日，丈夫罗刚因病身故。

妻子随后申请理赔，但收到了保险公司拒赔的消息。

原来，xx人寿在理赔调查中发现：

罗刚投保后先后九次住院，在2016年5月11日的病历中查到患者自述：20+年前，患者体检发现「HBV感染」（HBV即乙肝病毒），肝功正常，无不适，未予诊治。

此后患者无不适，未定期检查，未治疗。

还有「饮酒嗜好，嗜白酒4年，每日500克」的陈述

于是xx人寿以「投保人并未履行如实告知义务，且未履行告知义务与保险事故有直接的因果关系」拒赔。

投保人上诉。

一审xx人寿败诉；申请二审，又败诉；保险公司又向四川省高级法院申请再审，直接被驳回申请。

这里争论点在哪里呢？法院认为：

1、询问情况证据产生于周绵投保时，病历证据产生于周绵投保以后（保险2016年4月26日生效；病历证据在2016年5月11日）

2、无法证明周绵在给丈夫买保险时，是否知道丈夫的病，保险公司给到的证据不能证明2016年4月26日周绵在投保时或之前知道罗刚曾有「HBV感染」的情况。

所以，《法医学文证审查意见书》只能证明罗刚死亡的原因，均不能证明周绵在投保时未履行「如实告知」的义务。

02

案例分析：一波三折的案情

这个案件大家觉得有没有参考意义？

老实讲是没有的，虽然赢了，但是真的一波三折啊！

健康有问题的是被保险人罗某，如实告知的是投保人周绵，对于罗某的身体状况，没有办法整明周绵是否得知丈夫的病情；

所以没有办法判断，周绵到底有没有如实去做这份健康告知。

虽然保险公司拒赔的理由是「未如实告知」，但是法院认为「你提供的证据，证明不了人家未如实告知，因为你没法证明人家知道。」

这是这个案件最大的争议点！

其次，法案给出观点：病历证据产生于周绵投保以后（保险2016年4月26日生效；病历证据在2016年5月11日）

而且这个病历上的是患者自述，不是医生的诊断，再就是时间上的原因。

丈夫带病投保了，妻子如实告知了，没有投保前的病历诊断，保险公司最后没有赢。

03

大白小结

不论你是通过哪种渠道购买保险，健康告知是始终绕不过去的坎。

健康告知就是投保前会有一些对我们身体健康方面的提问，需要我们如实的进行回答。

内地保险健康告知遵循的是有限告知，即询问告知。健康告知或保险公司问什么，我就答什么，没有问到的，一概不答。

在这个案例里，保险公司提供的证据，证明不了投保人未如实告知，这也是保险公司败诉的重要原因。

那大白建议做健康告知的时候要注意：未提及的疾病不用告知；查不出来的不用告知（这里指诊断记录），有问必答，不问不答；

大白建议，买保险的时候就要做好健康告知，不要让健康告知影响了你的理赔，就算后面通过打官司能赢，在等着要用钱的时候花精力打官司，你愿意吗？

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