黄药师好帅 / 文（第2篇原创）

如果说在过去数十年考验的是人们创造财富的能力，而随着高净值人士年龄逐渐增长，在未来数十年考验的则是资产保全和传承财富的智慧，越来越多人不约而同开始找寻四个答案：

1、如何保障资产安全？

2、如何防止财富贬值？

3、如何规避债税风险？

4、如何满足传承规划？可以约定身前受益人、身故受益人、受益人顺序比例，还可以通过办理类信托：“受益金分期领取保全项目”约定受益人分期领取规则。

举个粟子王先生是基建老板，今年40岁，经过打拼目前金融资产5000万，总资产2亿以上，有二个未成年的孩子，1个儿子，1个女儿。王先生近期正在考虑：

1、想给每个子女准备1000万资金，用于未来生活及创业使用；

2、担心孩子挥霍，希望自己对这笔资金仍有掌控权；

3、目前企业仍可能偶尔需要流动资金，所以急需时还要动用以上资金；

4、三个孩子各自性格迥异，华先生担心自己百年后，孩子们之间会有继承纠纷；

5、未来孩子婚嫁，担心遇人不淑，防止肥水流外人田。

我们为王先生推荐了增额终身寿的解决方案，王先生作为投保人，分别为儿子投保1000万趸交，给闺女年交100万，交10年共1000万，累计共2000万保费的增额终身寿，受益人为王先生和王太太，并让太太作为第二投保人，当孩子成年成家之后，将第二投保人改为孩子自己，受益人改为孙子孙女。

这样就顺利实现了：

1、王先生生前对保单仍有完全的掌控权，但提前锁定资产流动方向；

2、王先生拥有保单质押融资权，趸缴一份保单当年现价即接近所交保费，丝毫不影响现金流并且拥有保障，方便减保领取也可以保单贷款；

3、王太太作为第二投保人是以免先生突然身故导致保单成为遗产，引起爷爷奶奶兄弟姐妹遗产纠纷；

4、孩子成年后指定子女为保单的第二投保人，相当于提前约定投保人的所有权利仅归子女所有，有效地规避继承纠纷风险；

5、债务隔离功能，保单属于孩子，王先生企业经营过程万一发生的债务纠纷，也不会影响孩子的保单。

6、孩子婚嫁前，保单全部属于孩子个人，避免了资产混同，防止婚姻财产纠纷。

很多人不禁要问，什么叫增额终身寿险？

终身寿险？是指不定期的死亡保险。保险合同订立后，被保险人无论何时死亡，保险人均应给付保险金。只要被保险人按期交纳保险费，保险人无权拒绝续保。终身寿险的不足之处是在被保险人生存期间不能领取保险金，只能退保领取现金价值。

增额终身寿？即是保额按照约定的比例进行增加。增额终身寿险是保额在不断增加的不定期的死亡保险。可以灵活减保取现和减保保险。

很多人要问了，增额终身寿跟年金险有什么区别？

首先，年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、季、月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。增额终身寿险和年金的最大区别是险种的不一样：

一个是寿险。

一个是年金险！

一、法律属性不一样

1、适用法律税收政策有差异：增额终身寿不会有个人所得税，年金险目前没有，将来未必没有。

2、现在体制内的人需要申报个人财产情况，年金险、分红险、投资连结险、境外保单都需要申报；重疾险、寿险、意外险、医疗险等不用申报。

3、金融属性不一样：终身寿险，生前自由领取，退保一次性领取现金价值；年金险，年金按退休年龄开始返还。

二、掌控力度不一样：终身寿险，保单利益掌握在投保人手中，完全由投保人来决定未来保单的利益分配；年金保险：年金确定返还给被保险人，不能更改。

三、利益角度不一样：养老年金更多侧重于被保险人，定额终身寿更多的侧重于受益人，而增额终身寿更侧重于投保人。所以最本质的区别，是要交代的人不同、想要达到的目的也完全不同。

而增额终身寿的优势：

1、保全隔离：可以容纳大量资金的蓄水池，规避债务等世间所有不确定性风险；

2、倍增传承：定向传承把财富给到想给到的人包括境外传承，不用担心生活工作婚姻各种变故和各种交税，但分红型产品可能交税；

3、安全保本：锁定利率复利一辈子，抵御通货膨胀，活越久领越多赚更多；

4、强制储蓄：专款专用，不用担心身边有钱随便花随意造，给自己养老和财富传承上一道万全保障；

5、灵活使用：具体来说，增额终身寿可以灵活减保使用，也可以随时在线80％保额贷款，一举几得简直是万能百宝箱。

利用增额终身寿现价返还快和可减保领取的特点，建立“大小水库”机制，给未来年金险进行缴费用，提前锁定资金，较大限度确保保单的续保，不影响资金规划的初衷。

设置第二投保人机制，由投保人指定与被保险人具有保险利益的自然人为第二投保人，当投保人身故后可直接由第二投保人提出变更申请成为新投保人，在第二投保人成为新投保人之前不对保险合同享有权利及义务。

例如，又是王总：王总再婚，与前妻育有一女，与现任太太育有一子小王（3岁），王总投保了一份大额保单，被保险人是现任太太，受益人是儿子小王，投保的目的是未来20年，小王都能从这份保单里拿到一笔钱，来支付自己的学费和生活费。突然，王总意外身故……

1、如果保单有第二投保人，例如王总指定了现任妻子作为第二投保人，这样王太太只凭约定即可向保险公司申请变更成为保单的新投保人，无须提供《公证书》以及需所有法定继承人或遗嘱继承人共同签署的《同意变更投保人声明书》等文件。重点在于不需要通知其他法定继承人协助办理，其他继承人也无法得知这份保单的存在。

2、如果没有第二投保人，例如王总去世后，这份保单作为财产变成了王总的遗产，那么，这份遗产就涉及到全体继承人的利益，也就是说，这份保单由全体法定继承人所有！如果要变更投保人，必须得到全体继承人的同意。所有继承人有权参与保单分配，保单有失效风险！

3、隔代投保，爷爷可以给孙子投保。例如中华保险的中华尊，孙子出生满10岁，爷爷或奶奶就可以给孙子投保。

4、“类信托”机制，按年月分期领取至约定年龄；或分期领取至受益金本息领取完；约定年龄开始分期领取；防止受益人随便花随便造和受外人诱惑。

5、养老储蓄，现金价值年化率保持在3.5%复利增长，抵御通货膨胀身价随着保额会长大，伴随终身。

6、资产传承，提前做好多子女传承规划，可以设置多人、多顺序、多比例，避免后续家人子女纠纷。

增额终身寿最大的魅力在于是保险利益稳、身价高、功能强、集风险保障和财富传承于一体的终身保险产品。增额终身寿险最大限度的给到投保人权限，投保人能完全根据自身意愿，合理安排保单利益的分配，因此使用起来更灵活，更适合个性化的规划。

文末建议如果要做资产型保单，特别是增额终身寿，最好找第三方专业纪人做专属定制方案：了解需求才能找到最适合、性价比最高、功能最适合的产品，欢迎小窗黄药师好帅探讨！

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