来源：东方头条 时间：2020-02-23 21:32:37
人们对于风险都是厌恶的，经常有客户会问：这家保险公司我没听说过，我投保安全吗?会理赔吗？会不会破产？同时，很多保险公司的代理员也会鼓吹我们的公司规模大到不能倒，理赔好，服务好，甚至搜集很多公司的负面信息，这就增加了人们的恐慌感。至于能否理赔，那主要看保险责任和除外责任（我在前面的篇幅讲过），今天我站在精算咨询与保险经纪人的角度，从金融危机发生的风险、法、保、基、偿几个角度来谈一谈保险公司的安全问题----大的保险公司一定比小的保险公司更安全？
一、从历史看保险公司的倒闭风险
很多人担心保险公司破产或倒闭，导致自己血本无归或得不到相应的保障。其实保险公司发生破产、倒闭，发生人们担心的情况只有两种情形：（一） 全国性乃至全球性的巨灾风险
什么是巨灾风险？举个例子讲，比如人寿保险同一段时间内发生人人都死亡，人人都得大病，人人都发生了保险责任规定的保险公司都承担的理赔，那所有保险公司都会生理赔、破产、无法赔付，但保险公司的精算就是算这个概率的，算我的钱在保险公司存放的时间，这个经过千锤百炼、几乎不可能发生的概率，如果发生瘟疫，13亿人口，迅速在同一极短时间段死了10亿，那这种情况下，是无法理赔，无法拿回本钱的，你投保在哪里都不安全。大家想一想，这种概率会发生吗？
（二）系统性风险：这是谁也逃不过的，你买信托的钱，你买p2p的钱，买理财的钱，基本都拿不回来。
什么时候发生过系统风险呢？1998年亚洲金融风暴发生过，2008年美国发生过次贷危机。1998年当时日本倒闭30多家银行，8家保险公司，大家可以看到银行倒闭比保险公司多，2008年美国倒闭大量银行但没有保险公司倒闭，在系统性风险发生的时候，保险公司是金融机构里最抗风险的，最能撑到最后的。
再来看一下当系统性风险发生时大的保险公司和小的保险公司哪个更抗风险呢？
日本倒闭的8家保险公司其中5家排名前二十，基本都经历了一战、二战甚至上百年的历史的倒闭了，这种大到不能倒的会有倒闭的风险，尤其是系统风险发生的时候大型保险公司牵扯风险的程度会更大，更容易倒闭、破产。因为大型保险公司牵扯资金量大，牵扯的理财的工具和理财的产品多，一旦发生系统性风险，大型保险公司需要的资金量大，国家救助很困难，但小型保险公司只要股东有实力，股东及时注资就可以渡过难关。
2008年美国也是当时全世界最大的投行雷曼兄弟----已有一百多年历史，当次贷危机发生的时候由于资不抵债，在此次次贷危机中宣布破产，所有的客户并未得到全部赔偿，只是在赔偿范围之内拿到部分。但当时的美国保险公司AIG类似中国人寿在中国的地位，受到次贷危机牵连面临破产，美国政府没有救助当时的投行而是出资救助了保险公司AIG，把AIG变成美国的国企。
因此，一旦发生系统性风险并不存在大的保险公司就不会倒闭的问题。
二、法：从保险法角度看
（一）保险法对于注册保险公司的资本要求：
第六十九条【保险公司注册资本】设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币2亿元。
国务院保险监督管理机构根据保险公司的业务范围、经营规模，可以调整其注册资本的最低限额,但不得低于本条第一款规定的限额。
保险公司的注册资本必须为实缴货币资本。
公司资本是公司营业的物质基础，也是公司对债权人的财产担保，同时，还是公司股东承担责任的限额。保险公司的主管业务性质决定了保险公司必须有高于同类公司的资本，才足以维持其责任能力。所谓“资本金”，根据《企业财务通则》的规定，是指企业在工商行政管理部门登记的注册资金。资本金按照投资主体分为国家资本金、法人资本金、个人资本金以及外商资本金。
所谓“货币资本”，是指以货币现款体现的资本金。根据《企业财务通则》第14条的规定:“企业可以接受投资者以货币资金、实物、无形资产、股权、特定债权等形式的出资。”由此规定可以看出，资本金就其体现形式，可以分为货币资本金、实物资本金和无形财产资本金(这里的实物和无形财产是指能够以货币计算的实物和无形财产)。保险公司的资本最低限额仅指货币资本金，这与保险公司的所营业务有密切关系。保险责任的承担以金钱给付为主要形式，因此，投资者的出资也应以现款为主要形式。
所谓“实缴货币资本”，是指公司的所有者作为投资而实际交付的现款。我国《公司法》和《保险法》对公司资本采实收资本制，即公司的注册资本必须是记载于公司章程并在公司成立时募足的资本。所谓“最低限额”，是指公司成立时所需要的法定最低资本金。如果投资者的出资额达不到最低限额的规定，公司就不能成立。最低限额的规定旨在确定保险公司最低限度的责任能力。从事经营活动的企业，都必须具备基本的责任能力，能够承担与其经营活动相适应的财产义务。这既是权利义务相一致、利益与风险相一致原则的反映，也是保护债权人利益的需要。同时，对最低限额的规定，旨在“集巨资的大规模经营”，它是公司的存在价值优势。本条规定保险公司注册资本的最低限额为人民币2亿元，既符合《公司法》的有关规定，也符合保险行业的特点，因为保险业的偿付能力关系到社会经济和人民生活。
这也是为了防止以小投大，阻止一些不稳定的资金进入保险市场，有利于保险行业长期健康发展。保监会不断完善市场准入制度，进一步加快保险市场准入步伐，引导资质良好的大型企业集团特别是国有大型企业投资保险业。在坚持优质资产投向保险行业的同时，保监会也在积极确保高调防止一股独大等一家独揽说话权的不利于公司治理结构优化的情况出现。中国保监会保险公司投资人应当用货币出资，禁止用实物、知识产权、土地使用权等非货币财产作价出资。
（二）对理赔时效的规定
第二十三条 保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定;情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有 约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人;对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或 者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
在投保时，如实告知的条件下，发生风险后，投保人或者被保险人及其家属把理赔材料一次性交给保险公司。在正常情况下，一周左右（最快的会有三天）理赔款会下到客户的银行账户；情形复杂的，保险公司会在30天之内做出核定，若是保险责任范围内的风险，会在接下来的10天内拿到理赔款。
（三）保险公司的破产、倒闭、依法解散及客户利益的规定
保险公司首先是公司，所以符合《公司法》的规定，可以解散、破产。但由于保险公司的特殊性，也要符合《保险法》的规定：需要经银保监会的批准。经营有人寿保险业务的保险公司，除了分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。
第八十九条 保险公司因分立、合并需要解散，或者股东会、股东大会决议解散，或者公司章程规定的解散事由出现，经国务院保险监督管理机构批准后解散。
经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。
保险公司解散，应当依法成立清算组进行清算。
第九十二条 经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。
转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。
三、保：再保险
所有的保险公司对其所经营的业务都会进行再保险，拿美国双子座大楼在911事件中，人均赔偿金额为300万美金，按损失来说是很巨大的，会对保险公司造成一定压力，但当时美国本土保险公司并没发生亏损，欧洲的再保险公司发生了很大的亏损。
四、基：保险保障基金
《保险法》第一百条 保险公司应当缴纳保险保障基金。
保险保障基金应当集中管理，并在下列情形下统筹使用：
（一）在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向投保人、被保险人或者受益人提供救济；
（二）在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向依法接受其人寿保险合同的保险公司提供救济；
（三）国务院规定的其他情形。
保险保障基金筹集、管理和使用的具体办法，由国务院制定。
《保险保障基金管理办法》第十四条 保险公司应当按照下列规定，对经营的财产保险业务或者人身保险业务缴纳保险保障基金，缴纳保险保障基金的保险业务纳入保险保障基金救助范围：
（一）非投资型财产保险按照保费收入的0.8%缴纳，投资型财产保险，有保证收益的，按照业务收入的0.08%缴纳，无保证收益的，按照业务收入的0.05%缴纳；
（二）有保证收益的人寿保险按照业务收入的0.15%缴纳，无保证收益的人寿保险按照业务收入的0.05%缴纳；
（三）短期健康保险按照保费收入的0.8%缴纳，长期健康保险按照保费收入的0.15%缴纳；
（四）非投资型意外伤害保险按照保费收入的0.8%缴纳，投资型意外伤害保险，有保证收益的，按照业务收入的0.08%缴纳，无保证收益的，按照业务收入的0.05%缴纳。
本办法所称业务收入，是指投保人按照保险合同约定，为购买相应的保险产品支付给保险公司的全部金额。
《中国保险保障基金有限责任公司业务监管办法》第三十四条 保障基金公司应按照国务院批准的风险处置方案和使用办法，向保单持有人、保单受让公司等个人和机构提供救助或者参与保险行业风险处置工作，并及时将进展情况报保监会。
在过去的一段时间内某华、某华联、安邦（现在是大家保险）都发生过被银保监会接管，利用保险保障基金渡过难关，客户利益未受到任何损失。
五、偿：保险公司偿付能力
保险公司偿付能力均要求满足100%，150%以上属于优秀，银行全行业偿付能力属于6%，因为银行收来的钱去做贷款，换取利差。举例来说假如100个人去银行兑付，只有6个人可以拿到，保险公司的偿付能力是在所有人全部发生兑付时，全部可以拿到，这是属于偿付能力100%充足率。
有了以上保障，你还担心保险公司安不安全吗？
下期陆续推出《生、老、病、财富传承》专题。
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