对于现代年轻人来说，银行的大额存单总是显得有些距离感，一方面是起存金额要20万元，另一方面要想取得较好的收益，通常都要存3年，而且提前支取只能按活期利率算，即流动性不大好。

不过两分钟金融发现，在一些互联网平台上，银行大额存单悄然有了新玩法，不但流动性大幅提高，年利率还能达到4.45%，这是怎么回事呢？

大额存单新玩法：按期自动转让

其实这个新玩法，对于接触过银行智能存款的人来说，并不算新鲜。

首先，这些产品之所以能有这么高的年利率，底层资产都是对应着5年期的产品！

众所周知，存款产品的利率定价，一个是参考央行存款基准利率，一个是受自律机制的约束（比如最高上浮55%）。但由于央行早就不公布5年期存款的基准利率，因此在5年期存款产品定价上，银行有着比较大的自由度。

其次，不管是智能存款，还是本文要讲的大额存单新玩法，它所谓的“创新”，就是通过“收益权转让”的方式，把5年期的产品“拆分”成期限较短的产品。于是，一方面提高流动性，另一方面保留了较高收益。

最后，明白了上述的逻辑，这种新玩法也就很“平常”了，比如它的起存金额还是20万元，但是3个月后产品会自动转让（具体转让给谁就不用管了，也不用你操作），也就是相当于年利率为4.55%的90天期限的“存款”。

可以简单算下，假设你5月1日存了50万元，那么8月1日系统就会自动转让，而3个月的时间里，你可以达到的利息是（500000×4.45%×90÷365），也就是5486元。也就是到期可以拿到505486元本息。

可以对比下，如果这90天里，你将50万元放在余额宝，那么大概能拿到的利息只有2050元左右呢。

5年期的大额存单悄然增多

事实上，虽然目前市场流动性比较宽松，但是缺钱的小银行还是很多，从最近大额存单的发行也可以看出：发行5年期大额存单的银行悄然增多。

至于原因，上面其实也有点到，因为如果是发行3年期的大额存单，那么年利率最多只能4.2625%，比下有余（货币基金），但是比上（互联网上的银行存款）却略显不足。

更何况，此前也正是这些银行“创新”地推出年利率较高的智能存款！但是只流行1年多后，智能存款就因为靠档计息被叫停而失去了活力。

而如今，这些小银行又在大额存单上“创新”，虽然能存在多久谁也无法预料，但是对于有一定闲钱的人来说，暂时可能松一口气了。

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