对于每个产业互联网平台的搭建，都面临着支付结算的问题。产业互联网要想做到商流、物流、资金流、数据流的四流合一的重中之重是要保证资金流的线上化，没有线上结算的产业互联网平台就是无源之水，无本之木，经不起论证。

从目前情况来看，B2B大额对公快捷支付属于行业空白，并不是因为技术上实现不了，而实际上是因为央行的监管。

央行明文规定：

严令禁止企业间大额往来资金脱离央行金融的清结算系统开展清结算业务。以电子支付形式进行支付的公司，必须使用对公账户的银行支付网关(网银)；委托第三方支付公司进行支付的，第三方支付公司必须调用相应银行支付网关(使用第三方支付时依然会提示跳转网银操作)，确保资金流转纳入央行金融清结算系统。

严令禁止支付通道查询企业对公账户余额，银行也不行(司法保全除外)，企业已明意授权的也不行。

严令禁止第三方支付公司开展大额对公账户代收代付业务，稅务机关对第三方支付公司出具的付款凭证不予认可，不予开具增值税发票，企业无发票则无法正常入账。

以上三条，违背第一条开展业务的，罚单1000万起；违背第二条开展业务的罚单5000万起，情节严重的可迫究刑事责任；违背第三条开展业务的，罚单3000万起，可吊销支付牌照。

那么在央行的监管政策之下，产业互联网平台的结算业务应该如何实现呢？大概有以下三种方法：

1、平台通过支付网关操作，对接各家银行

这是早期没有三方支付的时代，通过银行网银支付的一种方式，在平台上选择自己的支付银行，跳转到银行的支付系统，进行转账。

这种方案要求平台能接入越多的银行越好，但是给平台带来极大的工作量提升，几十家银行的对接工作，几乎很难施行。只要有一家银行没跟你合作，而你的客户又恰好是在这家银行开的户，那么该客户就不能在你的平台上实现操作。

2、三方支付公司提供结算服务

比如支付宝、微信、中金支付等三方支平台，由于这家第三方支付公司已经与多家银行合作，不需要再挨家挨户找银行合作了。但是这种方式的缺点是三方支付通常都是有成本的，尤其产业互联网平台资金量比较大，支付成本一般是按照比例收取的，造成该成本很难被客户接受，且三方平台皆有清算风险。

3、通过结算银行的账户体系实现

现在很多银行在做科技化转型，市场上一些银行已经完成了B2B支付平台的建设，并有成功案例，产业互联网平台可以直接跟银行的结算平台对接，然后双方合作。

B2B平台公司须在该银行开立实体银行账户作为备付金监管账户，该家银行依托于自身的互联网支付系统，在监管账户下为参与平台交易的所有商户开立电子银行账户，资金流转统统在该家银行自身系统内进行，银行会通过其他支付渠道与各家其他银行合作。

通过以上介绍可知，未来产业互联网平台的结算解决方案更倾向于通过结算银行的账户体系来实现，接入银行交易资金账户管理系统后，平台不仅可以自动化对账、分账业务，还能够让资金收支明细，来源去向一目了然。

有些银行还可以为平台提供定制化的企业电子回单服务，帮助企业实现“交易流、资金流、信息流”的统一。

但在与银行合作时，商务对接过程一般会很长，且银行对平台业务体量、风控管理等方面要求很高，同时对于不同银行产品的标准化程度也是不同的，不一定能满足平台特定业务场景的需求。

笔者在两次成功对接结算银行账户体系的项目中也是经历了各种前置审批过程，并在实施过程中遇到过很多坑，对此也做了一些总结。

首先，与银行的合作周期一般相对较长；其次，如果团队没有人熟悉银行账户体系的对接搭建过程，在初期平台业务模式尚未成型的情况下，搭建出来的系统也不一定能够支持业务需要；并且在初期一般没有太大业务量，交易费率不会有太多优势。

所以，强烈建议初期先把精力放在的平台核心业务模式构建上，不要一上来就接银行通道，应该找专业的人来做专业的事。

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